Заем, кредит, факторинг, вклад и счет

Настоящий комментарий написан с целью помочь юристам-практикам, судьям, ученым и студентам, интересующимся гражданским правом, сориентироваться в проблемных вопросах применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о договорах займа, кредита, факторинга, вклада и счета с учетом новелл, принятых в рамках реформы ГК РФ и вступивших в силу 1 июня 2018 г.

Авторы ставили себе задачу осветить максимальное число сложных и неоднозначных вопросов толкования и применения как нетронутых реформой, так и измененных и абсолютно новых положений ГК РФ о данных договорах, отразить накопившуюся судебную практику применения этих статей и в ряде случаев предложить оптимальные пути решения выявленных коллизий.

Байбак Всеволод Владимирович – к.ю.н., доцент Высшей школы экономики (Санкт-Петербургский филиал): комментарии в соавторстве с А.Г. Карапетовым к статьям 824–831, 833 ГК РФ;

Иванов Олег Михайлович – к.ю.н., доцент кафедры банковского права МГЮА им. О.Е. Кутафина, сопредседатель Комитета по инвестиционным банковским продуктам Ассоциации банков России, вице-президент АО «Альфа-банк»: комментарии к статьям 809, 817, 819–821.1 ГК РФ;

Карапетов Артем Георгиевич – д.ю.н., директор Юридического института «М-Логос», профессор Высшей школы экономики, главный редактор журнала «Вестник экономического правосудия Российской Федерации»:

– комментарии к пунктам 1–3, 5, 6 статьи 807, статьям 808, 810–814, 823, 860.8 ГК РФ;

- комментарий к статье 860.7 ГК РФ (за исключением подпункта 1.16 комментария к этой статье);

- подпункт 1.16 комментария к статье 860.7 ГК РФ в соавторстве с И.А. Ястржембским;

- комментарии в соавторстве с В.В. Байбаком к статьям 824–831, 833 ГК РФ;

Любимова Марина Андреевна – начальник отдела нормотворчества и анализа международной практики регулирования Управления регулирования Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России: комментарий к пункту 7 статьи 807 ГК РФ;

Махалин Иван Николаевич – эксперт в области рынка ценных бумаг: комментарий к пункту 4 статьи 807 ГК РФ;

Павлов Андрей Анатольевич – к.ю.н., доцент кафедры гражданского права Юри- дического факультета Санкт-Петербургского государственного университета: комментарии к статьям 818, 822, 832 ГК РФ;

Сарбаш Сергей Васильевич – д.ю.н., судья ВАС РФ в отставке, заслуженный юрист РФ:

– комментарии к статьям 834–860.6, 860.11–860.15 ГК РФ;

Ястржембский Игорь Александрович – консультант Исследовательского центра частного права им. С.С. Алексеева при Президенте РФ, руководитель гражданско- правовой практики юридической фирмы «Щекин и партнеры»: подпункт 1.16 пункта 1 комментария к статье 860.7 ГК РФ в соавторстве с А.Г. Карапетовым.

Предисловие от ответственного редактора........................................................................... 27

Принятые сокращения............................................................................................... 31

ГЛАВА 42. ЗАЕМ И КРЕДИТ................................................................................. 33

• 1. ЗАЕМ......................................................................................................... 33

Статья 807. Договор займа...................................................................................... 33

1. Общие характеристики договора займа............................................................................ 34
   • Предмет договора займа.................................................................................... 34
   • Объект предоставления по договорам займа................................................................ 34
   • Передача имущества в собственность....................................................................... 46
   • Возвратность............................................................................................... 55
   • Квалифицирующие признаки кредита как разновидности займа............................................ 74
   • Реальность или консенсуальность договора займа: ситуация до 1 июня 2018 г.......................... 75

• Реальность или консенсуальность договора займа: ситуация после 1 июня 2018 г......................... 79

• Существенные условия договора займа.................................................................... 96
• Качество имущества, предоставляемого в заем.............................................................. 97
• Заем, обеспеченный залогом, и обеспечительная собственность............................................ 98
• Субординация требований займодавца при банкротстве должника...................................... 117
• Дополнительные источники регулирования обязательственных отношений сторон договора займа 127

2. Валютный заем................................................................................................. 127
   • Валютная оговорка....................................................................................... 128
   • Выплата займа или его погашение в иностранной валюте................................................. 129
   • Комбинированные варианты............................................................................. 131
3. Право на отказ от договора до выдачи займа.................................................................... 132
   • Право займодавца на отказ от договора................................................................... 132
   • Право на произвольный отказ заемщика от договора до выдачи ему займа....................... 148

4. Облигации.................................................................................................... 150
   • Облигации как эмиссионные ценные бумаги.............................................................. 151
   • Размещение облигаций и заключение договора облигационного займа................................. 156
   • Права, предоставляемые облигациями.................................................................... 160
   • Последствия нарушения прав владельцев облигаций..................................................... 164
   • Субсидиарное регулирование облигаций положениями ГК РФ о договорах, в том числе о договоре займа........................ 168

• Случаи, когда облигации имеют признаки, не типичные для договора займа............................ 169

5. Предоставление займа третьему лицу............................................................................ 173
   • Передача займа представителю............................................................................ 173
   • Переадресация исполнения................................................................................ 174

• Идентификация моделей.................................................................................. 177

6. Ограничение на массовые сделки по привлечению денег граждан на заемной основе........ 177

• Последствия нарушения нормы........................................................................... 178
• Исключение для выпуска облигаций...................................................................... 180

7. Особенности привлечения гражданами процентного займа в некоммерческих целях.......... 180

• Законы, устанавливающие особенности предоставления потребительских займов............... 180

• Закон о потребительском кредите (займе)................................................................. 182
• Закон о банках и банковской деятельности................................................................ 191
• Закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях............... 191
• Закон о кредитной кооперации...................................................................... 196
• Закон о сельскохозяйственной кооперации................................................................ 197
• Закон о ломбардах........................................................................................ 199

Статья 808. Форма договора займа.......................................................................... 199

1. Письменная форма.............................................................................................. 200
   • Последствия несоблюдения письменной формы........................................................... 201
   • Варианты письменной формы............................................................................ 210
2. Расписка...................................................................................................... 219
   • Природа расписки..................................................................................... 220
   • Детали оформления....................................................................................... 220
   • Риски при банкротстве................................................................................ 223
   • Возврат расписки при погашении долга................................................................... 223
   • Отличие расписки от документа, в котором фиксируется задолженность.................... 224

Статья 809. Проценты по договору займа.................................................................. 226

1. Понятие процентов по договору займа.................................................................... 226
   • Возмездность договора займа (кредитного договора)..................................................... 226
   • Определение процента.................................................................................... 227
   • Экономический смысл процентов......................................................................... 228
   • Характер условия о процентах............................................................................ 228
   • Законный процент. Ключевая ставка Банка России....................................................... 230
   • Плавающий характер применяемой ключевой ставки..................................................... 231
   • Ставка по валютным займам.............................................................................. 231
   • Ставка процента по неденежным займам.................................................................. 232
   • Отграничение процентов от платежей иной правовой природы.......................................... 233
2. Порядок определения процентов............................................................................... 235
   • Свобода процентов................................................................................... 235
   • Процентная ставка.................................................................................... 235
   • Процентная ставка по неденежным займам................................................................ 236
   • Плавающая процентная ставка............................................................................ 236
   • Базовая процентная ставка................................................................................ 238

• Изменение кредитором процентной ставки в одностороннем порядке.................... 239
• Порядок начисления процентов..................................................................... 246
• Сложные проценты................................................................................... 248
• Повышенные (штрафные) проценты..................................................................... 254

3. Порядок уплаты процентов................................................................................ 256
   • Аннуитетный порядок возврата займа и уплаты процентов............................................... 257
   • Пропорциональный порядок возврата займа и уплаты процентов......................................... 258
   • Авансовая уплата процентов
   • Очередность погашения требования об уплате процентов................................................. 258
   • Особенности условия о процентах в договорах краткосрочного займа.................................... 262
4. Беспроцентный заем............................................................................................. 263
   • Случаи, когда заем презюмируется беспроцентным........................................................ 263
   • Заем ценных бумаг........................................................................................ 264
   • Заем иных отдельных видов имущественных прав........................................................ 264
5. Запрет ростовщических процентов.............................................................................. 264
   • Политико-правовые основания для ограничения процентов по займу (кредиту)................ 264

• Сфера действия запрета ростовщических процентов...................................................... 266
• Обычно взимаемые проценты............................................................................. 270
• Чрезмерная обременительность для заемщика............................................................. 273
• Момент сравнения.................................................................................... 274
• Процедура уменьшения размера процентов............................................................... 274
• Темпоральное действие решения об уменьшении процентов.............................................. 276
• Иные санкции.......................................................................................... 277
• Иные гражданско-правовые средства борьбы с ростовщичеством........................................ 277

6. Проценты при досрочном возврате займа....................................................................... 278
   • Досрочный возврат по инициативе заемщика............................................................. 278
   • Досрочный возврат по требованию кредитора (причитающиеся проценты).......................... 278

• Аннуитетные проценты при досрочном возврате кредита................................................. 281
• Досрочный возврат и проценты в виде фиксированного разового платежа............................. 281

• Досрочный возврат и авансированные проценты......................................................... 281

Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа........................................... 281

1. Обязанность вернуть заем....................................................................................... 282
   • Срок возврата.......................................................................................... 282
   • Бессрочный заем и заем до востребования.................................................................. 283
   • Отлагательное условие для погашения займа вместо срока................................................. 288
   • Иные требования к порядку исполнения обязательства заемщика........................................ 290
   • Безакцептное списание.................................................................................... 293
   • Проблема «связанного кредита»........................................................................... 295
   • Досрочное погашение кредитного долга и судьба дополнительных сделок, заключенных заемщиком в связи с заключением кредитного договора.......................................................... 297

• Иные способы погашения долга заемщика................................................................ 302

2. Досрочный возврат займа по воле заемщика..................................................................... 303
   • Досрочный возврат беспроцентного займа................................................................ 303
   • Досрочный возврат процентного займа, привлеченного физическим лицом....................... 304

• Досрочный возврат процентного займа в остальных случаях............................................... 307
• Плата за досрочный возврат займа......................................................................... 308

3. Момент возврата займа.......................................................................................... 311
   • Момент возврата денежного займа при безналичном переводе.............................................. 311
   • Возврат движимых вещей и ценных бумаг................................................................ 312
   • Возврат займа указанному кредитором лицу............................................................... 312
   • Документальное оформление возврата займа.............................................................. 313

Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа...................................... 314

1. Начисление процентов годовых по правилам ст. 395 ГК РФ при просрочке............................. 314

• Порядок начисления процентов за просрочку............................................................. 314
• Неустойка в связи с просрочкой...................................................................... 316
• Соотношение процентов по ст. 395 ГК РФ и пеней с процентами за пользование займом........... 317

• Скрытые штрафные санкции............................................................................. 319
• Штрафные санкции и ст. 319 ГК РФ................................................................ 322
• Мораторные убытки.................................................................................. 323
• Основания освобождения от ответственности............................................................. 324

2. Концептуальные проблемы..................................................................................... 325
   • Право на досрочное истребование займа при нарушении графика погашения долга..... 325
   • Функциональное назначение акселерации на случай просрочки в погашении долга...... 328

• Акселерация при просрочке в уплате процентов и нарушении иных обязательств заемщика....... 328

• Механика акселерации.................................................................................... 331
• Акселерация долга и основания освобождения от ответственности....................................... 333
• Существенность нарушения.............................................................................. 333
• Соотношение с правом на расторжение нарушенного договора........................................... 336
• Право приостановить выдачу новых займов.............................................................. 338
• Активный отказ от права на акселерацию долга или права на отказ от договора на будущее...... 339

• Срок на реализацию права на акселерацию и запрет на противоречивое поведение.................. 341

• Причитающиеся проценты......................................................................... 343
• Убытки и неустойка за вынужденное досрочное сворачивание договорного правоотношения 343
• Ковенанты и возможность акселерации заемного долга и отказа от договора по основаниям, не связанным с просрочкой........................................................ 346

• Диспозитивность правила об акселерации............................................................... 347

Статья 812. Оспаривание займа по безденежности................................................................... 348

1. Безденежность займа и реальность договора..................................................................... 348
   • Возможные доказательства непредоставления займа.................................................... 350
   • Безденежность и иные объекты заемного предоставления.................................................. 351
   • Безденежность и валютирование зачетом.................................................................. 351
2. Запрет на использование свидетельских показаний для оспаривания займа.................................... 352
   • Применение правила к реальным договорам займа........................................................ 352
   • Применение правила к консенсуальным договорам займа.................................................. 353
   • Исключения из правила...................................................................................... 353
3. Частичная безденежность....................................................................................... 355

Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика............................................ 357

(а) Акселерация долга............................................................................................... 357

(б) Неисполнение обязательств по предоставлению обеспечений.................................................... 358

(в) Утрата обеспечения......................................................................................... 360

(г) Ухудшение условий обеспечения................................................................................ 361

(д) Отказ от договора на будущее............................................................................. 364

(е) Вина займодавца............................................................................................. 364

(ж) Иные предусмотренные в законе основания досрочного истребования

займа, которые связаны с эффективностью обеспечения............................................................ 365

(з) Причитающиеся проценты................................................................................. 367

(и) Убытки........................................................................................................ 367

(к) Диспозитивность и повышение процентов............................................................... 369

Статья 814. Целевой заем...................................................................................... 370

1. Специфика целевого займа...................................................................................... 371
2. Нарушение обязанности обеспечить целевое использование займа или обязанности обеспечить возможность контроля целевого использования...................................... 371

• Нарушение обязанности целевого использования......................................................... 371
• Нарушение обязанности обеспечить возможность контроля.............................................. 372
• Средства защиты......................................................................................... 373

Статья 815 и статья 816. Утратили силу..................................................................... 375

Статья 817. Договор государственного займа....................................................................... 375

1. Государственный заем как источник финансирования дефицита бюджета........................................ 375
   • Исторические предпосылки включения комментируемой статьи в ГК РФ................................ 376

• Понятие «государственный заем» в бюджетном и гражданском законодательстве......... 376
• Субъектный состав договора государственного займа..................................................... 378
• Объект договора государственного займа.................................................................. 378
• Право, применимое к договорам государственного займа................................................. 381
• Облигации Банка России, кредит Банка России, докапитализация банков................ 381

2. Добровольность государственных и муниципальных займов.................................................... 385
3. Формы государственных займов................................................................................ 386
   • Облигационная форма государственных займов........................................................... 386
   • Процедура эмиссии и обращения государственных и муниципальных облигаций.................. 387

• Виды государственных облигаций Российской Федерации................................................ 390
• Государственные облигации субъектов Российской Федерации........................................... 398
• Иная форма государственных займов..................................................................... 399

4. Изменение условий займа........................................................................................ 401
5. Муниципальные облигации................................................................................ 402

Статья 818. Новация долга в заемное обязательство...................................................... 402

1. Общие замечания................................................................................................ 403
   • Новируемое (первоначальное) обязательство............................................................. 403
   • «Заемное» обязательство: предмет........................................................................ 404
   • «Заемное» обязательство: применимые правила........................................................... 405
   • Допустимость новации долга в заемное обязательство..................................................... 406
   • Последствия новации долга в заемное обязательство в отношении дополнительных обязательств и возражений 407
   • Последствия новации долга, вытекающего из применения мер ответственности........... 410
   • Новация субординируемых при банкротстве требований в заемное требование......... 412
   • «Автоматическая» новация при наступлении условия или срока.......................................... 413
2. Условия новации обязательства в заемное....................................................................... 414
   • Существование первоначального обязательства.......................................................... 414
   • Соглашение о новации: допустимость совершения и содержание......................................... 416
   • Соглашение о новации: форма............................................................................ 416
   • Соглашение о новации: порядок совершения............................................................ 418
   • Соглашение о новации: порядок совершения (особые правила)........................................... 418
   • Новое обязательство...................................................................................... 418
   • Намерение обновить.................................................................................. 418
   • Последствия недействительности соглашения о новации.................................................. 412
   • 2. Кредит.................................................................................................... 420

Статья 819. Кредитный договор............................................................................. 420

1. Общие характеристики кредитного договора.................................................................... 420
   • Экономическое значение кредитного договора............................................................ 420
   • Понятие кредита....................................................................................... 421
   • Признаки кредитного договора........................................................................... 421
   • Объект кредитного договора.............................................................................. 423
   • Субъектный состав....................................................................................... 426
   • Правовая природа кредитного договора.................................................................. 433
   • Консенсуальность........................................................................................ 434
   • Опционные модели кредита............................................................................... 434
   • Особенности синдицированного кредита.................................................................. 435

• Обязательство банка по предоставлению кредита........................................................ 438
• Основные обязательства заемщика...................................................................... 439
• Обязательство по уплате непроцентных платежей....................................................... 439

2. Сравнение регулирования кредитного договора и договора займа.............................................. 458

Статья 820. Форма кредитного договора................................................................... 459

(а) Письменная форма кредитного договора........................................................................ 459

(б) Кредитный договор на бумажном носителе..................................................................... 460

(в) Кредитный договор, заключаемый посредством обмена электронными документами...... 461

(г) Особенности оформления кредитного договора с использованием общих условий.................. 465

(д) Табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита............ 467

(е) Стандартные формы договора синдицированного кредита...................................................... 472

Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита.......................................... 476

1. Отказ от предоставления кредита................................................................................ 476
2. Отказ заемщика от получения кредита.......................................................................... 477
   • Нарушение систематики................................................................................... 477
   • Плата за отказ от кредита.............................................................................. 477
3. Право на отказ от договора при нарушении условий о целевом использовании кредита............ 478

Статья 821.1. Требование кредитора о досрочном возврате кредита.................................... 479

(а) Правовая природа досрочного возврата кредита................................................................. 479

(б) Источник возникновения оснований для акселерации........................................................... 481

(в) Основания истребования (акселерации) кредита, предусмотренные ГК РФ ...481 (г) Основания досрочного истребования (акселерации) кредита, предусмотренные в иных законах....................................... 484

(д) Возможность указания дополнительных неизвестных ГК РФ и иным специальным законам оснований акселерации кредита...................................................... 488

(е) Оценка ограничений на включение в потребительский договор дополнительных оснований для акселерации долга 490

(ж) Классификация случаев досрочного истребования (акселерации) кредита на основании условий договора............................................................................ 492

(з) Типичные основания досрочного истребования кредита в предпринимательских кредитных договорах...................................................................... 496

(и) Защита интересов заемщика..................................................................................... 504

(к) Защита третьих лиц.......................................................................................... 505

(л) Основания досрочного возврата и отказ от предоставления кредита............................................. 505

• 3. Т_{ОВАРНЫЙ И КОММЕРЧЕСКИЙ КРЕДИТ}............................................................. 506

Статья 822. Товарный кредит................................................................................ 506

(а) Общие замечания............................................................................................ 507

(б) Правовая природа договора товарного кредита................................................................. 507

(в) Место товарного кредита в системе заемных договоров, квалифицирующие признаки товарного кредита................................................................... 508

(г) Правовая регламентация......................................................................................... 509

(д) Характеристика договора товарного кредита: реальность или консенсуальность................... 509

(е) Характеристика договора товарного кредита: возмездность / безвозмездность................... 511

(ж) «Проценты» по договору товарного кредита............................................................ 511

(з) Существенные условия договора товарного кредита............................................................ 512

(и) Какие общие положения о займе подлежат применению к договору товарного кредита?............. 512

(к) Применение к отношениям сторон правил о купле-продаже........................................... 514

Статья 823. Коммерческий кредит.......................................................................... 515

(а) Понятие коммерческого кредита................................................................................ 515

(б) Соотношение процентов по коммерческому кредиту и законных процентов по ст. 317.1 ГК РФ........ 523

(в) Применение иных правил о займе и кредите............................................................... 524

ГЛАВА 43. ФИНАНСИРОВАНИЕ ПОД УСТУПКУ ДЕНЕЖНОГО ТРЕБОВАНИЯ................................... 527

Статья 824. Договор финансирования под уступку денежного требования............................ 527

1. Понятие договора факторинга.................................................................................. 528
   • Купля-продажа денежного требования с дополнительным оказанием услуг.................529

• Обеспечительная уступка денежного требования с оказанием дополнительных услуг...... 533
• Уступка денежного требования на инкассо................................................................ 542
• Элемент финансирования................................................................................. 547
• Оплата услуг фактора..................................................................................... 547
• Осуществление прав по денежным требованиям клиента (включая обеспечительные права)..........549

• Дополнительные услуги по учету денежных требований.................................................. 549
• Рамочный характер договора и многократность уступок.................................................. 550
• Итоговые замечания по поводу определения квалифицирующих признаков договора факторинга 551
• Соотношение с прежней дефиницией факторинга....................................................... 552
• Иные характеристики договора......................................................................... 553
• Участие должника в договоре факторинга.............................................................. 555
• Раскрытие информации о договоре факторинга......................................................... 555

2. Бухгалтерские и иные услуги.................................................................................... 557
3. Факторинг и цессия.......................................................................................... 557
4. Факторинг и иные договоры............................................................................... 560
5. Факторинг как смешанный договор и принципы комбинированного регулирования............ 560

Статья 825. Финансовый агент............................................................... 561

Статья 826. Денежное требование, являющееся предметом уступки.... 563

1. Предмет уступки............................................................................................. 563
   • Существующие и будущие требования............................................................ 564
2. Момент перехода требования.............................................................................. 566
   • Момент перехода существующего требования................................................... 566
   • Момент перехода будущего требования........................................................... 567
   • Возможна ли уступка условного требования в состоянии подвешенности?................ 567

3. Отсутствие необходимости документировать переход требования.................................. 568

Статья 827. Ответственность клиента перед финансовым агентом...... 569

1. Ответственность за недействительность................................................................ 569
   • Безвозвратная модель факторинга................................................................. 570
   • Ответственность клиента за действительность требования в контексте обеспечительной модели факторинга...................................................... 572

• Ответственность цедента и инкассо факторинг.................................................... 573

2. Отмененный пункт 2............................................................................. 573
3. Ответственность за неисполнение уступленного требования......................................... 575
   • Ответственность за исполнение уступленного требования при безвозвратной модели факторинга... 575

• Ответственность за исполнение и обеспечительный факторинг................................ 576
• Ответственность за исполнение и факторинг на инкассо......................................... 576
• Резюме...................................................................................................... 576

Статья 828. Недействительность запрета уступки денежного требования.............................. 576

Статья 829. Последующая уступка денежного требования................... 580

1. Допустимость последующей уступки денежного требования........................................ 580
2. Последующая уступка при обеспечительном и инкассо факторинге................................. 581
   • Специфика последующей уступки при обеспечительном факторинге...................................... 583
3. Правовая квалификация последующих уступок....................................................... 584

Статья 830. Исполнение денежного требования должником финансовому агенту.................... 585

(а) Общие правила об уведомлении.......................................................................... 586

(б) Кто вправе уведомить должника?......................................................................... 587

(в) Уведомление о совершении сделки цессии или о переходе права?...................................... 587

(г) Уведомление и возражения................................................................................ 591

(д) Раскрытие возражений в разумный срок после уведомления......................................... 593

(е) Скрытая уступка.................................................................................. 595

Статья 831. Права финансового агента (фактора) на суммы, полученные от должника.............. 596

1. Последствия платежа в рамках безвозвратной модели факторинга.................................. 596
2. Последствия платежа в адрес фактора при обеспечительном факторинге......................................... 597

• Механизм погашения заемного долга.............................................................. 597
• Механизм засчитывания при последующей уступке............................................. 600
• Обратная уступка...................................................................................... 600
• Диспозитивность или императивность............................................................ 601

3. Последствия платежа при инкассо модели факторинга................................................. 601
4. Зачет........................................................................................................... 602

Статья 832. Встречные требования должника....................................... 602

1. Общие замечания............................................................................................ 602
   • Условия зачета: применение общих правил........................................................ 602
   • Условия зачета: изъятие из принципа встречности................................................ 603
   • Применение предписаний ст. 412 ГК РФ............................................................ 604
   • Последующие уступки............................................................................... 607
   • Препятствия к зачету: применение общих правил................................................ 607
   • Порядок осуществления зачета..................................................................... 609
   • Применение к «судебному зачету»................................................................. 609
   • Квазизачетные конструкции......................................................................... 609
   • Зачет и гарантии цедента по ст. 390 ГК РФ........................................................ 610
   • Иные случаи зачета.................................................................................. 611
2. Недопустимость зачета: специальный случай.......................................................... 611
   • Квазизачетные конструкции......................................................................... 612

Статья 833. Возврат должнику сумм, полученных финансовым агентом (фактором)....................... 612

ГЛАВА 44. БАНКОВСКИЙ ВКЛАД.................................................... 615

Статья 834. Договор банковского вклада.................................................................. 615

1. Природа банковского вклада.............................................................................. 615
   • Предмет договора..................................................................................... 616
   • Существенные условия............................................................................... 616
   • Требования к субъектам.............................................................................. 617
   • Критерий возвратности............................................................................... 617
   • Возможен ли беспроцентный вклад, замена процента на иное встречное предоставление или вклад с «отрицательными ставками»?................................ 618

• Вопрос о реальном и одностороннем характере договора....................................... 620
• Внесение вклада третьим лицом.................................................................... 622
• Способы возврата вклада............................................................................ 623
• Документы, необходимые для открытия вклада.................................................. 623

2. Договор вклада как публичный договор................................................................ 623
   • Обязанность заключить договор с любым обратившимся...................................... 624
   • Исключения из правила об обязанности открывать вклад любому обратившемуся...... 624

• Запрет на дискриминацию............................................................................ 624

3. Соотношение банковского счета и вклада............................................................... 625
   • Различия квалифицирующих признаков договора............................................... 627

• Запрет на перечисление денежных средств с вклада третьим лицам......................................... 628

4. Вклады и иные кредитные организации.................................................................. 628

Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады....................................... 629

1. Требование к стороне, принимающей вклад............................................................. 629
2. Последствия принятия вкладов без необходимого разрешения....................................... 630
   • Вклады, вносимые гражданами..................................................................... 630
   • Вклады, вносимые юридическими лицами........................................................ 635
3. Расширение сферы применения правил п. 2 ст. 835 ГК РФ.............................................. 635
   • Размещение эмиссионных ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным........... 636

• Векселя и иные ценные бумаги...................................................................... 637
• Привлечение кредитной организацией денег граждан на возвратной основе в рамках обычного займа....................................................... 639

Статья 836. Форма договора банковского вклада......................................................... 640

1. Письменная форма договора вклада..................................................................... 640
   • Электронная форма................................................................................... 642
   • Спорные случаи оформления вклада.............................................................. 642
2. Ничтожность при нарушении требования письменной формы....................................... 644

Статья 837. Виды вкладов........................................................................ 644

1. Виды вкладов................................................................................................ 645
   • Срочный вклад......................................................................................... 645
   • Вклад до востребования.............................................................................. 645
   • Иные виды вкладов................................................................................... 646
2. Право вкладчика-гражданина требовать досрочного возврата вклада.............................. 649
   • Частичное снятие денег со срочного вклада....................................................... 650
   • Срок выдачи вклада при его истребовании......................................................... 650
   • Сберегательный сертификат......................................................................... 651
   • Права залогодержателя.............................................................................. 651
3. Свобода договора в части условий возврата вклада и уплаты процентов.......................... 651

4. Запрет на отказ вкладчика от права на досрочный возврат срочного вклада...................... 652

• Последствия нарушения императивного запрета................................................. 652
• Иные ограничения права на досрочное снятие вклада............................................ 653

5. Пересчет процентов при досрочном снятии срочного вклада......................................... 653
   • Определение применимой ставки................................................................... 653
   • Темпоральный эффект снижения ставки........................................................... 654
   • Частичный возврат.................................................................................... 656
   • Расторжение договора при нарушении............................................................. 657
6. Трансформация срочного вклада во вклад до востребования......................................... 657
   • Трансформация вклада и одностороннее изменение договора.................................. 659
   • Диспозитивность...................................................................................... 659
   • Информирование...................................................................................... 659

• Отсутствие необходимости личного присутствия......................................................... 660

7. Сберегательный (депозитный) сертификат...................................................................... 660

Статья 838. Проценты на вклад............................................................................... 660

1. Процент по вкладу........................................................................................... 661
   • Последствия отсутствия в договоре указания на процент................................................. 662
2. Право банка изменить размер процента по вкладам до востребования........................................... 662
   • Злоупотребление правом.................................................................................. 663
   • Способы коммуникации............................................................................. 663
   • Диспозитивность......................................................................................... 664
3. Изменение ставки по срочным вкладам.......................................................................... 665
   • Вкл